我问答网上周我闺蜜哭着给我打电话，说她三年前咬咬牙买的重疾险，上个月确诊甲状腺癌去理赔，直接被保险公司打了回来。
原因说出来都让人窝火。
她高中得过甲亢，吃了两年药就全好了，买保险的时候看到健康告知里问”是否有甲状腺相关疾病史”，她觉得这都快十年的事了，早就跟没病的时候一样，填了肯定影响承保，索性就选了”否”。
谁成想理赔的时候，调查员直接调出了她高中时候的门诊病历记录，说她未如实告知，直接拒赔。
她跟我哭的时候我都气得想拍桌子。
说回正题，很多人第一次买保险的时候，盯着健康告知那几页密密麻麻的问题，脑壳都大：难道真的要把自己从出生到现在所有的毛病全掏出来说？
健康告知不是让你掏心窝子报所有陈芝麻烂谷子
首先得把最核心的规则说透。
国内人身保险的健康告知，实行的是”询问告知”原则，也就是有问必答，不问不答。
啥意思？
就是保险公司把要问的问题明明白白列在投保页面上了，问啥你答啥，没问到的，你根本没必要主动去说。
举个最实在的例子。
人家问你”近2年有没有因为疾病住院超过7天？”
你十年前摔断腿住了半个月院，早就痊愈了，这事儿跟现在的健康状况半毛钱关系没有，人家也没问十年前的事，你完全没必要主动提，对吧？
还有人说，我小学得过腮腺炎，初中得过水痘，这些早就好透了的毛病，要不要说？
别凑那个热闹。
你主动说出来，核保的工作人员反而会觉得你是不是有啥没说的，平白无故给你加个费、除外个责任，纯纯给自己找不痛快。
我之前碰到过一个大哥，就是太实在，投保的时候把自己从小到大得过的所有病全列出来了，连小学时候被猫抓了打狂犬疫苗都写在备注里，最后保险公司给他的重疾险加了20%的保费，他还觉得是自己如实告知理所应当，我听着都替他亏得慌。
这些坑，我见过不下100个人踩
最常见的误区，就是抱着侥幸心理，觉得小毛病不说没人知道。
真的太天真了。
你以为你藏着的那点体检小异常、社区医院的门诊记录，在理赔调查员眼里根本就是透明的。人家要查的话，近十年的门诊、住院、体检报告，甚至你在私立医院做的孕检、在药店买过的降压药记录，全能给你翻得明明白白。
别侥幸。
还有更离谱的。
有些代理人为了快点签单拿佣金，啥瞎话都敢说。
跟你说”健康告知随便填，选’否’就行，过了两年保险公司必须赔”。
合着真到拒赔的时候，他帮你扛几十万的治疗费啊？
❗ 别信这种鬼话，真出事了没人给你兜底。
上次碰到个小伙子，找熟人买的重疾险，代理人让他所有健康告知全填”无异常”，他当时体检查出有脂肪肝，还有尿酸高，觉得都是小问题，就听了话全填了否。
结果买了刚满一年，体检查出肾癌，去理赔的时候，调查员把他投保前三个月的体检报告调出来，明明白白写着脂肪肝、高尿酸，直接以未如实告知为由拒赔，连已交的保费都只退了现金价值，亏了快两万块。
他转头找那个卖他保险的熟人，人家早就离职换工作了，微信都给他删了，找谁说理去？
💡 这里给你提个醒：只要健康告知上问到的内容，不管是多小的异常，只要是你有过的记录，就老老实实填。
比如问到”是否有甲状腺结节”，你体检报告上写了1类、2类、3类，都得如实报，剩下的交给保险公司核保就行——能标体承保最好，要是给你除外甲状腺相关责任，或者加一点保费，也比你藏着掖着最后拒赔强一万倍。
当初乱填了健康告知，真的就没救了？
很多人看到这就慌了。
我几年前买的保险，当时不懂，健康告知乱填的，难道我那几十万的保单就白买了？
别慌。
不是故意隐瞒的话，都有补救的办法。
如果买完保险之后，你发现自己当时漏报了某个健康问题，直接找保险公司申请补充告知就行。把你漏报的病史、体检报告交上去，让保险公司重新核保。
如果核保之后觉得你的情况不影响承保，保单就继续有效，啥事儿没有。
要是核保之后觉得风险太高，要么给你加费，要么除外责任，甚至退保，你也能拿到对应的现金价值，总比你等着理赔的时候被拒赔强。
哦对，这里必须掰扯清楚一个被忽悠了好多年的误区。
很多人说，保险有两年不可抗辩条款，只要买完保险过了两年，不管你之前有没有隐瞒病史，保险公司都必须赔。
这根本就是骗鬼的说法。
不可抗辩条款，保护的是那种非故意的、因为信息差导致的未如实告知，根本不是给故意骗保的人当免死金牌的。
你要是买保险之前就已经确诊了癌症，故意不告知，就算你买了十年，保险公司查出来该拒赔还是拒赔，半点儿情面都不会留。
真的别拿这个当挡箭牌。
我之前就碰到过一个大姐，买重疾险的时候故意隐瞒了自己已经在做乳腺癌治疗的病史，买完刚满两年就申请理赔，保险公司一查，她在投保前半年就已经在医院做过手术了，直接拒赔，最后闹到法院，法院都判她输。
说到这其实也就明白了。
健康告知这事儿，从来不是比谁更会藏，比谁更会钻空子。
说白了就是个双向的信任过程。
你把真实情况告诉保险公司，人家正常给你承保，真出事了痛痛快快赔钱。
你总想着钻空子占便宜，最后吃亏的铁定是你自己。