我问答网前阵子帮一个粉丝梳理保单，看完我倒吸一口凉气。
30岁的小伙子，每月还完房贷剩四千，硬咬着牙买了两份带身故的重疾险，保额加起来才40万，每年交快一万二。
他说，销售说了，生老病死都能赔，不吃亏。
害，这哪是不吃亏，这是吃了大亏啊。
带身故责任的重疾险，到底贵在哪？
很多人第一眼看到带身故的重疾险，都会心动。一份钱，两样保障，怎么算都划算对不对？
给你拆开来算就明白了。同样30岁男性，50万保额保终身，30年缴费，不带身故责任的消费型重疾，一年大概3400块左右。换成带身故责任的，一年直接涨到5100块。
差了整整1700块一年。交30年，就是五万一千块。够你给孩子报两年兴趣班，或者全家出去旅个几回游了。
本质上来说，带身故责任的重疾险，就是保险公司把重疾和身故两个责任打包卖给你，而且绝大多数情况下，两个责任只赔一个——你先得了重疾赔了钱，身故就不再赔了；要是一辈子没得重疾，身故才赔你保额。
你多花的那几万块，买的其实是一个「哪怕一辈子不得重疾，身故也一定能给家人留下一笔钱」的承诺。就这么简单。
什么情况下，真的需要选带身故责任？
说实话，我不是说带身故的重疾全是坑，真不是。分人分情况。
第一种，预算特别充足，本来就是想做终身保障，顺便给后代留点资产。那带身故完全没问题，反正人走了肯定能赔，相当于锁定了一笔给孩子的钱，省心。
第二种，嫌分开买麻烦，就想一张保单搞定所有，不想操那分心。那选捆绑身故的也没啥，只要你能接受价格就行。
不过话说回来，大部分说「我担心没重疾就身故，保费白交」的朋友，真的可以算笔账。
💡还是30岁男性，刚才说了，重疾加身故多花1700一年，30年就是五万多。你要是选不带身故的重疾，省下来的1700，能买多少定期寿险？能买差不多200万保额，保到60岁。
200万，够你覆盖房贷，够孩子长大，够父母养老了，对吧？比你在重疾里加个50万身故划算太多了。
还有人说，那我给孩子买重疾险，要不要带身故？害，孩子哪需要身故责任啊，真的没必要多花那个钱。
预算有限的普通人，到底怎么选？
普通人买保险，优先级永远是：保额够不够＞有没有这个责任＞是不是全都保
我见过太多人，一年就攒出五六千块买保险，为了带身故，硬生生把保额从50万降到30万。现在随便一个癌症，治疗加康复五年，不得四五十万？30万够干嘛？够交个住院费，后续的生活费营养费怎么办？
真的，买保险就是买风险对冲，你买的是出事的时候能拿到足够的钱，不是买一个「百分百不亏」的心理安慰。你要是没出事，本来就是赚了啊，对吧？
很多销售会吓你：不带身故的重疾，你死了都不赔，保费全白交！真的是瞎扯。
现在市面上绝大多数不带身故的重疾，身故都会退现金价值。什么是现金价值？就是你保单现在值多少钱，交的时间越长，现金价值越高，到了晚年，现金价值甚至会超过你交的总保费。真出事身故了，这笔钱照样会给你的家人，不是一分钱都没有。
别被这点小事忽悠了多花好几万。
说穿了，大部分保险销售给你推带身故的重疾，无非就是佣金更高而已。他赚的多，当然愿意给你推。你自己的钱，得自己拿捏清楚。
预算够，随便造。预算有限，先把保额做足，身故责任真的不急。