2026-08-30 18:24:50 作者：我问答
分类：问答
说实话，我最近接到不下十个咨询，全都是上来就问“有没有0免赔的百万医疗险？给我来一份”。好像免赔额是洪水猛兽，只要沾了一万免赔，就是坑人的垃圾产品。
别懵，先搞懂什么是免赔额
说白了，免赔额就是你自己掏的钱，超过这个数保险公司才给报。
举个例子，你住院花了三万，社保报了一万五，剩下一万五，你的免赔额是一万，那保险公司赔五千，对不对？如果是0免赔，那一万五全给你报了。
就这么简单。
很多销售就抓住大家不想掏钱的心理，死命吹0免赔，把一万免赔说的一文不值。
百万医疗险免赔额理赔计算示例图
90%的人都被这个卖点PUA了。
0免赔真的比1万免赔好？你怕是搞反了
0免赔真的比1万免赔好？你怕是搞反了
0免赔好不好？好啊。但天下没有免费的午餐。
你想要0免赔，就得付出代价。第一个代价，保费贵一半都不止。同样的保障，同样的保证续保20年，0免赔的一年要八九百，1万免赔的只要三百多，差了快两倍。第二个代价，藏坑。很多所谓的0免赔，只是社保内0免赔，社保外自费药还是有1万免赔额，文字游戏玩的飞起。你不仔细看条款，根本发现不了。
说实话，百万医疗险本来就是用来扛大病风险的。
什么是大病？随随便便住院手术就是十几万几十万。社保报完剩下十万八万，一万免赔额放在里面，真的很多吗？你真要花了十万，还差那一万块？
反过来，你得个小病，住个院花了八千，社保报完剩下三千，就算0免赔给你报了三千，你省了三千，但是你每年多交五百保费，十年就是五千，早赚回去了对吧？
❗别为了芝麻丢西瓜。
不同情况怎么选，直接给你结论
没有标准答案，看你自己情况。
💡第一种，预算有限，刚工作年轻人，或者一家三口配齐所有保障压力大的。
✅听我的，选1万免赔额的。把钱花在刀刃上，把保额买够，把保证续保时间拉长，这才是百万医疗险最该关注的点。别为了这点免赔额，牺牲了核心保障。
💡第二种，想要补全免赔额以下的部分，怎么办？
很简单啊，一百多块买一份小额医疗险，就能覆盖1万免赔额以下的住院花费，加起来总保费，还比你买一份0免赔的百万医疗险便宜。你说香不香？
百万医疗险加小额医疗险搭配方案表
💡第三种，预算充足，就不想自己掏钱，那就选真0免赔的。但要记住，一定要看清楚条款，是不是社保内外都是0免赔，有没有偷偷限制报销范围，别买了假0免赔。
哦对，说个大家常问的问题，共享免赔额是什么意思？适合谁？
简单说，就是一家人买同一份多被保的百万医疗险，所有家人花的钱可以累计起来算免赔额。比如你家小孩肺炎花了6千，你自己阑尾炎花了5千，加起来1万1，超过1万免赔额，就能赔了。单独买的话，两个人都没到免赔，一分钱都报不了。所以一家人一起买，选共享免赔额的，太划算了。
上次我那个粉丝，被销售忽悠买了两份0免赔，一年多花了快六百，早知道买一份共享免赔1万的，加上小额医疗险，一半钱都用不了。他知道之后懊恼了好几天。
不过话说回来，买保险本来就是不断踩坑不断交学费过来的，早搞懂早省钱。
真的，别盯着那点免赔额不放，核心保障永远是第一位的。
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文章名称：普通人买百万医疗险真的要盯免赔额吗？|保险科普
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