我问答网开场就给你整蒙了：重疾险不是确诊就赔？
对。你没看错。很多人以为重疾险就是——得了大病，拿着诊断书，钱就到账。天真了。我当年也这么以为。结果合同写得明明白白，有的病要做了特定手术才赔，有的要到达某种状态。达不到？不好意思，保单就是一张纸。所以别怪保险公司抠，是他们精算师卡得死死的。
突然想起来，上个月还有个朋友打电话骂我，说他爸心梗，都进ICU了，重疾险一分没赔。我一问，哦，没做开胸手术。现在很多心梗做介入，放个支架就完事，这就不符合老版重疾险的理赔条件。气人吧？所以买保险不看条款，等于买了个寂寞。
重疾险到底保哪些病？28种是底线
监管爸爸早就划好道了。2020年重疾新规之后，所有重疾险必须包含28种重大疾病。这28种占了理赔的95%以上。比如恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术等等。剩下的，各家公司自己加。动辄100种、120种，看着挺唬人，其实绝大部分发病率低得跟中彩票似的。但这不重要。重要的还是那28种。特别是癌症，理赔占比超过70%。
说实话，重疾险最大的坑就在这儿：“恶性肿瘤——重度”。注意那个“重度”。早期的、原位癌这些，都不在重疾范围里。那早期怎么赔？靠轻症。
轻症、中症才是重疾险的良心
现在产品几乎都有轻症、中症责任。别小看这个。就拿甲状腺癌来说，以前按重疾赔，现在大部分划到轻症了。轻症通常赔保额的30%。赔完轻症，重疾保障还在，甚至还能豁免保费。也就是后面保费不用交了，合同继续有效。香不香？✅ 所以选重疾险，轻症豁免和中症赔付比例一定要盯紧。有些产品中症能赔到60%，相当良心了。
不过话说回来，轻症定义各家也不完全一样。有的病，A公司算轻症，B公司可能只算“前症”或者根本不保。买的时候，拿过条款对比一下。什么？条款看不懂？正常。密密麻麻几十页，谁看得完。所以找个靠谱的人帮你捋一捋，或者自己重点看加粗加黑的免责部分。
买重疾险最常栽的三个跟头
第一个跟头：保额买太少。重疾险是用来干嘛的？补偿收入损失。生大病，三五年没法工作，房贷、孩子学费、康复费，哪个能停？你说买10万、20万，够干啥？一场大病下来，就够个零头。建议至少50万起步，一线城市最好100万。别嫌贵，年轻时候买，30岁50万保到70岁，一年也就两三千。
第二个跟头：非要保终身。预算有限，先保到70岁。70岁之后，孩子自立了，咱也不赚钱了，得大病可能就不治了——话糙理不糙。省钱把保额做高，比保得久重要一百倍。当然，家里有矿的随意。
第三个跟头：带身故责任。很多人以为重疾险必须带身故，其实未必。消费型重疾险更纯粹，价格便宜近一半。身故赔保额听着好，但你要知道，重疾赔了，身故责任就终止了。等于花两份钱只赔一次。不如重疾险和定期寿险分开买，保障更足，还更便宜。❗精明的人都这么干。
来个粗暴总结
重疾险本质是收入损失补偿。核心看三点：保额够不够、高发轻中症全不全、理赔门槛多高。别被什么分红、返还忽悠。返还型保险就是智商税——多交的钱拿去投资，几十年后返给你贬值的钱，有意思吗？
最后啰嗦一句：健康告知务必如实。别听某些业务员说“只要没住院就填否”。现在大数据时代，医保卡记录、体检报告，一查一个准。隐瞒告知，赔不到还亏保费，哭都来不及。
好了，扯了这么多，你大概知道怎么扒开重疾险的皮了。不懂再问，我随时怼——哦不，解答。💡