2026-10-26 15:16:48 作者：我问答
分类：问答
前阵子我闺蜜拉着我吐槽，说给她家3岁娃买保险，被楼下保险代理人堵着推销了俩小时，脑子一热就签了50万保额的少儿重疾，年交6200，要交20年。
回头她把合同拍给我看，我当时直接气的拍桌子。
这货连娃的百万医疗、意外险都没配，就先砸钱买重疾？
先别急着给娃砸重疾险钱，先把这俩兜住底
说实话，我见太多代理人一上来就给家长推重疾险了。
本质太简单了——佣金高啊。
同样卖一份保险，带身故责任的少儿重疾，首年佣金能到保费的80%，可要是卖一份百万医疗，佣金可能连20%都不到。换你是销售，你愿意推哪个？
✅ 第一步要兜的，是国家给的少儿居民医保。
一年才300多块，没有任何健康告知，哪怕娃有先天心脏病、严重过敏、之前住过院，全不影响参保。
这是所有保障的基础，没有这个，你买再贵的商业险，都像漏了底的水桶。
少儿居民医保线下参保流程示意图
第二步要兜的，是小额意外险+百万医疗险。
别听代理人说”这些都是消费型的，不返钱，买了就亏”。
你买保险是为了出事的时候能掏出几十万救急，还是为了几十年后返你那点连通胀都跑不赢的破钱？搞清楚主次啊！
我同事去年她家娃得腺病毒肺炎，住了12天ICU，前后花了快8万。社保报了2万多，剩下的5万多，靠百万医疗全报了，一分钱没自己掏。
你说要是她没买这俩，就靠之前买的那份重疾险？腺病毒肺炎根本达不到重疾理赔标准，钱拿不出来，难道要退保？第一年退保能拿回1000块就不错了。
💡 这里提个醒，百万医疗别随便买那种”连续续保”的，要找保证续保20年的，不然今年买了明年停售，你娃要是生过病，再想买别的就难了。
那重疾险到底啥时候买？买多少才够？
很多人一听到”先买医疗和意外”，就觉得重疾险是骗人的，完全没用。
也不是。
但你得搞清楚，给娃买重疾险，赔的根本不是看病的钱——那部分百万医疗已经兜住了。它赔的是你为了照顾娃没法上班的误工费、后续康复的营养费，甚至是你为了给娃治病请假扣的全勤奖。
举个最实在的例子，你要是为了陪娃治病，连续半年没法上班，工资停了，房贷还要还，娃的营养要跟上，这部分钱，百万医疗不管，重疾险能给你补上。
那买多少才够？
别听代理人忽悠你买100万保额、带身故责任、年交上万的。对普通家庭来说，50万保额，保到30岁就行，年交保费控制在1000块以内。
哦对，这里必须吐槽一句：真的别给娃买带身故责任的重疾险。
你算啊，带身故的，相当于你花两份钱，一份买重疾保障，一份买寿险。可寿险是给家里挣钱的顶梁柱买的，不是给不挣钱、连社保都要靠你交的娃买的啊！纯纯智商税。
少儿保险不同配置方案保费对比图
最容易踩的三个坑，踩中一个就白扔几万块
我接触过的上百个给娃买过保险的家长，十个有八个踩过下面这些坑。
第一个坑：优先买返还型保险。
很多代理人会跟你说”你交20年，要是娃没生病，到60岁把保费全返给你，还多给20%利息”，听着是不是特别美？
我给你算笔账：一年交8000，交20年，总共交16万，等你60岁的时候，人家返你19万。
你知道这16万要是按最保守的年化3%存银行，40年后是多少钱？快50万了。
你算算谁亏？
第二个坑：健康告知瞎填。
❗ 多少代理人会跟你说”没事，啥都不用填，到时候真出事我帮你搞定理赔”，你敢信？
去年有个粉丝找我，说之前给娃买重疾，娃小时候有过轻微肺炎住院记录，代理人让她全填”无”，结果今年娃得肾病综合征申请理赔，保险公司一查就诊记录，直接拒赔，一分钱没给，之前交的3万多保费，只退了不到1万的现金价值。
记住了，健康告知要问到啥答啥，没问到的不用主动说，但是问到的绝对不能瞒。理赔的时候是保险公司按合同说了算，不是拍胸脯的代理人说了算。
第三个坑：只给娃买，不给家里挣钱的大人买。
我真的见过太多了，爸妈俩连个100块的意外险都没有，给娃买了一年交2万的教育金加重疾。
这不是搞笑吗？
你想想，要是家里顶梁柱出事了，没收入了，娃的保费谁来交？到时候退保只能拿回一点钱，之前交的全亏。说白了，大人才是娃最大的保险，你自己的保障都没配齐，别着急给娃砸钱。
前阵子我那个闺蜜，听我算完账，回去就把之前买的那份带身故的重疾险减额交清了，省下来的钱给娃补了百万医疗和意外险，一年总共才花了1100多，比之前的6200省了快5000。她自己都说，之前真的是被人忽悠瘸了。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。如有侵权请联系删除。
文章名称：保险科普：给孩子买保险，先买重疾险才是优先级最高的？
文章链接：https://www.wowenda.cn/a/63296.html
我问答网