我问答网先声明，今天这篇不是劝你买保险的。我就是被问烦了——几乎每周都有人来问我：重疾险和医疗险，到底区别在哪儿？ 每次我都得从头解释一遍，心累。
既然这样，干脆写个长文，一次说透。看完要是还不懂，你来找我，我请你喝奶茶。
重疾险和医疗险，一个管“活着”，一个管“治病”
这么说吧，医疗险是报销型的，住院了、做手术了、化疗了，你花多少，它给你报多少，实报实销，最多不超过你花的钱。就凭发票，那叫一个现实。
但重疾险是给付型的，确诊了合同上的大病，直接赔你一笔现金，比如50万，不管你怎么花，拿去治病也好，还房贷也行，请护工也行，甚至拿去嗨一把也没人管你。这就是活的钱。
有个比喻我觉得特准确：医疗险是会计，重疾险是土豪朋友。会计拿着你的发票一笔一笔给你算账，土豪朋友直接甩你一张卡，说“兄弟，拿去用”。你说你需要哪个？反正我是两个都要。
既然都保病，能不能只买一个？
有些人精打细算，觉得有医疗险就够了，重疾险太贵。说实话，要是你真这么想，我敬你是条汉——但你大概率会后悔。
你想啊，得了癌症，医疗险确实能报销大部分治疗费，可你生病期间没法上班，收入断了，家里开支一分不少。房贷、孩子的课外班、水电煤……这些医疗险不管吧？重疾险赔的钱，就是拿来填这个窟窿的。所以这俩不是选择题，是搭配题。
当然，预算实在太紧，那就先买医疗险，一年几百块，能兜底。但条件允许的话，重疾险最好趁年轻、趁健康赶紧上车，因为年纪越大越贵，身体有点小毛病可能就买不了了。
买保险前，要不要先去体检？
你是不是也干过这种事：决定买保险了，先跑去医院做个全身体检，觉得“万一有毛病，我得如实告诉保险公司”。
打住！没买之前，千万不要擅自体检。因为体检出来一堆小异常，什么甲状腺结节、乳腺结节、血压偏高，可能就成了保险公司拒保或加价的理由。再说了，健康告知是按你已知的情况来填的，你没查出来的毛病不算隐瞒，查出来了才要如实说。
所以正确操作是：先确定要买的产品，根据健康告知逐条对照，问你啥答啥，没问的不用主动说。除非保险公司明确要求你体检，否则别给自己找麻烦。这句就是血泪教训，我身边好几人都栽在这上面。
保险公司要是倒闭了，我的保单是张废纸吗？
这个问题每年都有人问，而且总是带着一种“别以为我没读过书”的架势。说白了，大家就是怕赔不了。
放心，法律都给你考虑好了。保险公司有偿付能力监管，每个季度都要报指标的。万一哪家真不行了，国家会出手，要么强制别的公司接手，要么保险保障基金会出钱兜底。你可以理解为，你的保单背后站着一群监管爸爸，比你想象中稳得多。
说到这，顺便提一句：那些保险代理人口中“我们家公司大到不能倒”，听听就得了，别当真。真正让你安心的，是监管制度，不是公司名气。
钱不多的话，先给谁买？答案可能让你想打人
很多家庭想着，先给孩子买吧，孩子小，容易生病。但我的建议是先给赚钱的那个人买——也就是你自己。
道理很简单，大人才是家里的经济支柱，万一倒下了，家庭收入断了，孩子保费谁来交？全家喝西北风吗？所以顺序应该是：先大人后小孩，先主力后辅助。要想给孩子保护，首先得让自己别倒下。
另外，预算有限时，优先考虑定期寿险和医疗险，先把风险兜住，然后再逐步升级。别一上来就追求终身重疾，压力太大了，反而容易中途断缴，得不偿失。
最后说几句大实话
保险这东西，本质上就是拿一点小钱换一份安心。但前提是你得买对，买错了，钱花了还添堵。
今天的重点就四条：重疾险和医疗险不是二选一，体检别急着做，保险公司倒不了，先给大人买。记不住就收藏，以后慢慢看。
如果你还有其他保险的困惑，评论区留言，反正……我大概率还是会回你的。