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医保的那些坑，你必须知道
说实话，医保是好东西，国家给的底裤，不能没有。但底裤不是盔甲。它有个致命缺陷——保而不包。看个感冒发烧，爽得很。一旦来个大病，对不起，超出封顶线，不报。用药得按目录来，疗效好的进口药、自费药，不报。现在大医院动不动就让去外面买药，为啥？因为医保控费啊。我表姐乳腺癌，靶向药一个月2万多，全部自费。医保？不存在的。还有个隐形坑，叫报销比例实际低。说是能报85%，那是扣除起付线、自费项目后，算下来实际可能连一半都不到。就像你去吃自助，说全场半价，但海鲜牛排除外。呵呵。 再说个反常识的——医保不养你。它只管报销一部分医疗费。得了大病，你不能工作，工资谁发？康复营养费谁出？家人请假照顾，损失谁赔？这些隐形成本，像冰山水下的部分，能压垮一个家。我前同事，胃癌，手术化疗花了30万，医保报了一部分，但两年没收入，房贷车贷照还，最后怎么样了？卖了房。惨不惨？所以啊，别天真。
商业保险到底能干啥？买对不买贵
一说商业保险，有人就撇嘴：卖保险的又来忽悠了。先别急着拒绝。咱们捋清楚，它就是个财务工具。搞懂了再骂不迟。 首先，百万医疗险，这玩意儿我愿称之为“住院救命符”。一年几百块，换几百万保额，杠杆高得吓人。它专门解决那种“天塌了”的医疗账单。不管什么病，住院了，自费药、ICU、进口支架，扣掉1万免赔额，基本全报销。有的人担心续保，现在有保证续保20年的产品，稳得很。20年，够了吧？但千万记住，它只管报销，不给你现金。你需要先垫钱，出院再报销。所以，光有它还不行。 然后，重疾险。这和医疗险完全是两码事！它是确诊合同里的病，直接打一笔钱到你卡上，爱干嘛干嘛。你躺家里休养，这笔钱就是工资补偿，是营养费，是让你不用着急复工的底气。比如买了50万保额，确诊癌症，马上到账50万。这时候，医疗险去报销治疗费，重疾险给你的50万，拿来还房贷、请护工、买海参，随你。很多人分不清这俩，以为买了一个就够了，糊涂！ 还有两个小件儿：意外险和寿险。意外险便宜，一年一百多，磕了碰了、猫抓狗咬都报，更重要的是意外身故和伤残。寿险呢，说白了就是死了赔钱。家庭支柱必备，万一挂了，留一笔钱给家人，让我们不留债，这是责任。小孩和老人没必要买寿险。
给小白的三条避坑指南
