我问答网为什么总有人说保险是骗人的？
这事儿吧，真不能全怪老百姓。早些年——大概零几年那会儿——一堆人冲进保险公司卖保险，啥也不懂，就知道背话术。见着亲戚朋友就硬推，拦都拦不住！卖完分红卖万能，压根不管人家需不需要。结果呢，真要理赔了，客户才发现这也不赔那也不赔……不是保险不好，是卖保险的那个人没整明白。多年过去，这伤疤还在。所以一提保险，很多人脑子里就蹦出俩字：骗子。但你再想想，社保是不是保险？车险是不是保险？怎么没人骂国家医保是传销呢。说到底，还是商业保险的销售环节出了大问题。
其实吧，保险就是个工具。跟菜刀一样——你能用刀切菜，也能拿刀砍人，但不能说菜刀有罪啊。条款写得清清楚楚，保什么不保什么，都黑纸白字印着。只是99%的人买的时候压根不看合同，光听张嘴说了。回头发现跟想的不一样，立刻觉得自己上当了。这能赖谁……
返还型保险？我劝你死心
有没有人跟你这么推销：“有病治病，没病返本，相当于不花钱！”心动没？拍大腿没？打住，醒醒。这种保险最坑，没有之一。我当年差点就买了，后来一算账，二十年多交的钱够我买套房首付了——夸张了点，但差个几十万轻轻松松。为啥？因为返还型的原理很简单：你多交一大笔保费，保险公司拿这钱去投资，几十年后再把本金还你。可是！你交的那堆利息早被他们赚走了，还回来的钱其实贬值到不行。这还没完，一旦你中间得重疾赔了钱，那到期就不返本了，白白多花好几倍保费。你图他一点返还，他要你半条命。
很多人想不通，觉得消费型保险要是没生病钱就没了，亏得慌。这就属于没转过弯。你买车险，一年几千块，没出险你难道觉得亏吗？那是在保你这一年的安稳。健康险也一样，花小钱把大风险转移出去，剩下的钱自己理财，比什么都强。听我一句，凡是主打返还的保险，直接绕道走，省下的钱干点啥不好。
网上买保险，假不假？
现在这年头，连买菜都上网了，保险当然也能。可还是有人嘀咕：线上保单看不见摸不着，理赔找谁啊？万一网站关了怎么办。这种担心正常，但其实是外行话。你在网上买的保险，最终还是跟保险公司签合同，电子保单和纸质的一样有法律效力。出险了打客服电话，后续流程完全一样。甚至因为线上流程透明，反而少了中间人捣乱。至于小公司会不会倒闭——银保监会管着呢，每个季度都要考核偿付能力，不行了有人接盘，你的保单权益不会变，这都写在保险法里。所以大公司小公司没啥本质区别，条款好、价格优才是王道。
不过有一点，线上投保健康告知得自己看仔细。没人帮你打√，填错可能影响理赔。千万别图省事顺手勾“全部否”，真有了病史如实写，多数情况能智能核保，不通过拉倒，别硬买。
重疾险和医疗险，真不是一回事
这俩经常被搞混，我碰到过读者把百万医疗当重疾险买，还美滋滋觉得占了便宜。喂，差远了好么！医疗险是报销型的，你看病花了多少，按比例报销，最多花多少报多少。重疾险是给付型的，只要确诊合同里的大病，直接给你一笔钱，你爱干啥干啥。所以它俩的作用完全不同：医疗险帮你掏医药费，重疾险帮你补收入损失。生了重病不能上班，车贷房贷孩子学费，哪样不花钱？光靠医保和医疗险可解不了渴。所以成人最好都配上，组合起来才实用。
但是！医疗险便宜是有代价的——大多不保证续保。今年买了明年可能停售，或者你身体出了小毛病第二年不让续了。所以长期还得靠重疾险打底。对了，给孩子买保险先上少儿医保，再补个重疾和意外，医疗险放最后。因为小孩子住院概率高，但费不了太多钱，预算有限的话，重疾优先。
总之，保险这玩意儿真的得花点心思研究。别一棍子打死，也别盲目崇拜。你多懂一点，就少踩一个坑。哎，谁让咱们没个保险专业课呢。